Préparer sa retraite : guide complet
Pourquoi préparer sa retraite dès aujourd'hui ?
La retraite représente une étape majeure de la vie, mais sa préparation est souvent reléguée au second plan face aux priorités du quotidien. Pourtant, anticiper cette période est essentiel pour garantir son confort financier et réaliser ses projets après la vie active.
En France, le système de retraite repose sur trois piliers :
- Les régimes de base obligatoires (Sécurité sociale, MSA...)
- Les régimes complémentaires obligatoires (AGIRC-ARRCO, IRCANTEC...)
- L'épargne individuelle volontaire
Si les deux premiers piliers assurent une base, ils ne garantissent généralement pas le maintien du niveau de vie à la retraite. C'est pourquoi le troisième pilier, celui de l'épargne personnelle, joue un rôle déterminant dans la préparation de cette nouvelle étape.
Le meilleur moment pour commencer à préparer sa retraite était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment, c'est aujourd'hui.
1. Évaluer ses besoins pour la retraite
Avant de choisir des solutions d'épargne, il est essentiel d'estimer ses besoins financiers à la retraite.
Quel niveau de revenus viser ?
Une règle empirique suggère qu'il faut prévoir 70% à 80% de ses derniers revenus d'activité pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Ce pourcentage peut varier selon :
- Vos projets de vie (voyages, loisirs, déménagement...)
- Votre situation familiale
- Votre patrimoine (notamment si vous êtes propriétaire de votre résidence principale)
- Vos charges prévisibles (santé, dépendance des parents...)
Estimer le montant de sa future pension
Pour évaluer l'écart à combler par votre épargne personnelle, vous devez d'abord estimer votre future pension :
- Consultez votre relevé de carrière et votre relevé de situation individuelle sur info-retraite.fr
- Utilisez les simulateurs en ligne (comme celui de l'Assurance retraite)
- Demandez un entretien information retraite (EIR) à partir de 45 ans
Calculer l'écart à combler
- Estimez vos besoins mensuels à la retraite
- Soustrayez le montant estimé de vos futures pensions
- Le résultat représente l'écart à combler par votre épargne personnelle
2. Les solutions d'épargne retraite en France
Le paysage de l'épargne retraite a été simplifié par la loi PACTE de 2019, qui a créé le Plan d'Épargne Retraite (PER) sous trois formes.
Le Plan d'Épargne Retraite Individuel (PER Individuel)
Ce produit remplace les anciens PERP et contrats Madelin. Ses principales caractéristiques :
- Avantages fiscaux : les versements sont déductibles du revenu imposable, dans certaines limites
- Déblocage anticipé : possible pour l'achat de la résidence principale ou en cas d'accidents de la vie
- Sortie : en rente viagère et/ou en capital (au choix pour les versements volontaires)
Le Plan d'Épargne Retraite d'Entreprise Collectif (PER Collectif)
Il succède au PERCO et permet à tous les salariés d'une entreprise d'épargner collectivement :
- Alimentation : intéressement, participation, abondement de l'employeur, jours de repos non pris, versements volontaires
- Avantages fiscaux : exonération d'impôt sur les sommes issues de l'épargne salariale
- Sortie : en capital et/ou en rente
Le Plan d'Épargne Retraite Obligatoire (PER Obligatoire)
Ce dispositif (qui remplace l'article 83) est mis en place par l'employeur pour certaines catégories de salariés ou pour tous :
- Alimentation : cotisations obligatoires de l'employeur et du salarié, versements volontaires
- Sortie : en rente pour les cotisations obligatoires, choix pour les versements volontaires
L'assurance-vie : un complément flexible
Bien que n'étant pas spécifiquement dédiée à la retraite, l'assurance-vie reste un placement privilégié des Français pour préparer cette période :
- Flexibilité : disponibilité des fonds à tout moment
- Fiscalité avantageuse après 8 ans de détention
- Diversité des supports : fonds en euros sécurisés et unités de compte plus dynamiques
- Transmission optimisée grâce à la désignation de bénéficiaires
L'immobilier : une solution concrète
L'investissement immobilier constitue une autre approche pour préparer sa retraite :
- Résidence principale : être propriétaire permet de réduire ses charges à la retraite
- Immobilier locatif : source de revenus complémentaires
- SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : investissement immobilier simplifié et mutualisé
3. Bâtir une stratégie d'épargne optimale
La préparation de la retraite doit s'inscrire dans une stratégie globale, adaptée à votre profil et à votre horizon de placement.
Adapter sa stratégie selon son âge
Avant 40 ans : privilégier la croissance
- Horizon long permettant une prise de risque plus importante
- Favoriser les supports dynamiques (actions) dans les PER et l'assurance-vie
- Commencer à investir régulièrement, même avec de petites sommes
De 40 à 55 ans : équilibrer et accélérer
- Période d'accélération de l'épargne (capacité d'épargne généralement plus importante)
- Maintenir une exposition aux actifs de croissance tout en commençant à sécuriser
- Optimiser la fiscalité (déduction des versements sur le PER)
Après 55 ans : sécuriser progressivement
- Réduire graduellement l'exposition aux actifs risqués
- Définir plus précisément sa stratégie de sortie (rente vs capital)
- Anticiper la transmission de patrimoine
Diversifier ses placements
Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier reste une règle d'or en matière d'épargne retraite :
Cette répartition est donnée à titre d'exemple et doit être personnalisée selon votre profil de risque, votre horizon de placement et vos objectifs.
Optimiser la fiscalité
L'avantage fiscal ne doit pas être le seul critère de choix, mais il mérite d'être pris en compte :
- La déduction des versements sur le PER est particulièrement intéressante si vous êtes dans une tranche marginale d'imposition élevée
- Anticipez la fiscalité à la sortie, notamment si vous optez pour une sortie en capital
- L'assurance-vie reste privilégiée pour les sorties partielles avant la retraite
Point d'attention
La déduction fiscale à l'entrée du PER implique une imposition à la sortie sur le capital (hors économie d'impôt réalisée). Comparez les effets à long terme avant de choisir entre déduction et non-déduction des versements volontaires.
4. Au-delà de l'aspect financier : préparer sa vie de retraité
La préparation de la retraite ne se limite pas à l'aspect financier. Elle implique également une réflexion sur votre projet de vie :
Anticiper les changements de vie
- Logement : faut-il rester dans son logement actuel, déménager, se rapprocher de sa famille ?
- Activités : comment occuper son temps libre, maintenir un lien social, développer de nouveaux centres d'intérêt ?
- Santé : comment préserver son capital santé, adapter sa couverture complémentaire ?
Préparer la transition
Le passage à la retraite représente une transition majeure qui peut être facilitée par :
- Une réduction progressive du temps de travail en fin de carrière
- La participation à des activités associatives ou bénévoles
- Le développement d'un projet concret pour la retraite
La retraite n'est pas la fin d'un chapitre, mais le début d'une nouvelle aventure. Sa préparation, tant financière que psychologique, est la clé d'une transition réussie.
Conclusion : l'importance d'un accompagnement personnalisé
La préparation de la retraite est un parcours personnel qui nécessite des ajustements réguliers en fonction de l'évolution de votre situation, de vos objectifs et du contexte économique et réglementaire.
Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à :
- Clarifier vos objectifs et estimer précisément vos besoins
- Choisir les solutions les mieux adaptées à votre profil
- Optimiser votre stratégie fiscale
- Ajuster votre plan au fil du temps
La clé du succès réside dans l'anticipation et la régularité. Commencer tôt, épargner régulièrement et réviser périodiquement sa stratégie sont les principes fondamentaux d'une préparation réussie de sa retraite.
Besoin d'un accompagnement personnalisé pour préparer votre retraite?
Nos experts en planification retraite sont à votre disposition pour vous aider à construire une stratégie adaptée à vos objectifs et à votre situation.
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